2026年1月，特斯拉率先推出Model 3、Model Y等车型的7年超低息方案，年化利率低至0.98%，随后小米、理想、吉利、东风等十余品牌跟风布局，金融竞争成为车企刺激销量的新手段。其中，小米YU7可享4.99万首付、月供2593元起，理想全系覆盖七年低息，吉利甚至推出0首付+七年贷，日供低至23元，金融内卷持续升级。

七年超低息方案的兴起，本质是车企应对1月车市寒冬的应急举措。2026年1月国内乘用车零售同比下跌28%，新能源车型环比暴跌52%，需求端持续疲软，单纯降价已无法有效刺激销量，车企不得不通过金融方案降低购车门槛，吸引价格敏感型用户。同时，新能源购置税减半政策实施，购车成本上升，金融贴息成为车企弥补成本差距、提升竞争力的重要方式。

但这种金融内卷背后，是车企的生存焦虑和盈利压力。2025年汽车行业利润率仅4.1%，低于下游工业企业平均水平，七年低息方案需要车企承担高额的贴息成本，进一步挤压盈利空间。对于盈利薄弱的边缘车企而言，过度的金融贴息可能导致现金流断裂，加速退出市场；对于头部车企而言，虽能通过规模效应分摊成本，但长期来看，也不利于企业的可持续发展。

从市场反馈来看，七年超低息方案呈现两极分化。部分消费者认为，低首付、低月供的方式降低了购车门槛，适合资金紧张的用户；但也有不少消费者担心“车开报废还在还贷”，认为不如直接降价实在。此外，长期贷款可能增加消费者的总购车成本，叠加行业波动，可能引发逾期还款等风险。

汽车投诉网：

从行业趋势来看，金融方案是车企提升销量的辅助手段，无法从根本上解决需求疲软的问题。随着行业洗牌加剧，金融内卷将逐渐退潮，车企最终还是要回归产品本身，通过技术创新、产品迭代、服务升级，提升核心竞争力。未来，金融方案将更加理性，聚焦用户需求，实现车企与消费者的双赢，而非单纯的恶性竞争。